住宅ローン講座

知らないと損する住宅ローンの「元利均等返済」って、何だ?

はじめに

金融機関が選べたら、住宅ローンを申し込んで審査を受けることになります。

そのためには住宅ローン申込書に、希望するローンの内容を記入しなければなりませんね。

借入総額、借入期間、金利タイプ、…。そんな中に突如登場するのが、「元利均等返済」か「元金均等返済」かどちらかを選ぶ選択肢です。

どちらも漢字6文字で、しかも1文字しか違わない2つの単語。紛らわしいですよね。

銀行の担当者に尋ねても、もしかしたら「元利均等返済を選ぶお客様がほとんどですよ」なんていう返事しか返ってこないかもしれません。それじゃあなんだかすっきりしませんよね。

今回は、住宅ローン計画の基本、元利均等返済と元金均等返済について解説します。

2つの返済方法は何が違う?

それではまず、2つの単語の意味から押さえていきましょう。

両単語とも、「~~返済」でとなっています。

つまり、これらは住宅ローンの返済方法を洗わす単語なのですね。

そして、「均等」という点も共通しています。

要するに、ともに何かが均等になるように設計された返済方法なのですが、その何かが異なる、ということなのです。

それでは、両者は何が「均等」な「返済」方法なのでしょうか?

分かりやすいのは、あまり選択する人のいない元金均等返済の方です。

こちらは、ローン返済期間中、その毎月の返済額に占める元金の割合が均等になっています。

毎月決まった元金を返済していくのですね。

そして、返済が進み元金が減っていくと、それに応じて支払利息も減っていくので、返済額の総額は返済初期に多く、だんだんと減っていきます。

もう一方の元利均等返済は、「元金」分と「利息」分を合計した毎月の返済額が均等な返済方法です。

このため、返済初期には返済額に占める元金の割合が比較的少なくなります。

総返済額にはどんな差が出るのか?

それでは具体的に、3000万円を金利1%の35年ローン(返済回数420回)で契約するとして、2つの返済方法を比較してみましょう。

返済回数

元利均等返済の返済額

元金均等返済の返済額

元金分

利息分

合計

元金分

利息分

合計

1回目

5万9685円

2万5000円

8万4685円

7万1428円

2万5000円

9万6428円

120回目

6万5905円

1万8780円

8万4685円

7万1428円

1万7916円

8万9344円

240回目

7万2833円

1万1852円

8万4685円

7万1428円

1万733円

8万2201円

360回目

8万490円

4195円

8万4685円

7万1428円

3631円

7万5059円

420回目

8万4719円

70円

8万4789円

7万1668円

59円

7万1727円

総返済額

3556万7804円

3526万2332円

いかがでしょうか?

元利均等返済では毎月の合計返済額が、元金均等返済では毎月の返済額に占める元金分が、どの返済回数でも均等になっていることがお分かりになるでしょう。

繰り上げ返済ができるなら、そんなに気にすることはない

上の表でもう1つ気になるのは、人気がないはずの元金均等返済の方が、総返済額が約30万円少ないという点です。

元金均等返済は、返済初期に多めに返済する分、総返済額が少ないのですね。

しかしこのメリットは、繰り上げ返済が手数料無料でできるなら、あまり意味がありません。

まとまった資金が貯まり次第繰り上げ返済すれば、その分の利息を圧縮できますからね。

それに、家計をやりくりすることを考えれば、元利均等返済で毎月の返済額が一定であるというのは、とても便利です。

家賃を支払う感覚で返済できますから。

ということで、ほとんどの人が元利均等返済を選ぶのです。

まとめ

  • 元利均等返済と元金均等返済は、返済方法のパターンである。
  • 元利均等返済は毎月の返済額が一定で、元金均等返済は毎月の返済額に占める元金分が一定である。
  • 元金均等返済の方が、初期に多めに返済する分総返済額は少なくて済むが、そのメリットは繰り上げ返済ができるなら、さほど意味がない。
  • 元利均等返済の方が、家計をやりくりすることを考えると便利である。

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